הרבה אנשים חיים כל חייהם עם השאלה, "מה יקרה בפנסיה?".
פנסיה הינו מושג מפחיד, מדבר על נקודת זמן רחוקה המעלה שאלות וספקות רבות.
רוב האוכלוסייה אינה יודעת כמה צריך לחסוך כבר היום על מנת להבטיח ביטחון כלכלי ואורך חיים מכבד בתקופת הפנסיה.
לשם כך, נוצרו מסלולי פנסיה שונים שיעזרו לציבור להתחייב לחיסכון הפנסיה שישפיע עליהם בעתיד הרחוק.
במאמר זה נרחיב על השאלות העולות בנושא: כמה לחסוך לפנסיה ומהם מסלולי הפנסיה השונים המוצעים לציבור?
כמה לחסוך לפנסיה?
כמות הכסף שאדם יצבור לגיל הפרישה אמור לשמש למחייתו מהיום שבו הוא פרש מהעבודה ועד מותו תוך שמירה על אורך חיים מכבד ומספק. הסכום הנ"ל ישמש את האדם להוצאות שוטפות למחייתו, טיפולים רפואיים, מטפלים סיעודיים ועוד. אין תשובה חד משמעית על השאלה "כמה לחסוך לפנסיה?", התשובה עלולה להשתנות מאדם לאדם בהתאם לאורח חייו, הרי ברור לכולנו שהוצאותיו של אדם שהיה רגיל למשכורת 40 אלף ש"ח בחודש ומתגורר במקום יוקרתי בו תשלומי הארנונה גבוהים אינם דומות לאדם שהיה רגיל למשכורת של 8 אלף ש"ח.
מהם מסלולי הפנסיה השונים?
- קרן פנסיה – קרן פנסיה הינה כלי לחיסכון לגיל הפרישה. האדם ההולך והמזדקן מפריש ממשכורתו סכום כסף שאותו יקבל במשך כל חייו לאחר הפרישה במתכונת של קצבה חודשית. קרן הפנסיה משמשת ככיסוי גם למקרי נכות ומוות, לאחר מותו של האדם ימשיכו שאריו לקבל את הקצבה החודשית מקרן הפנסיה שלו. קרן הפנסיה מקבלת סבסוד מסוים מהמדינה ואפשריות השקעה משתלמות, לדוגמא: השקעה באגרות חוב ממשלתיות. על ניהול קרן הפנסיה שלנו נאלץ לשלם דמי ניהול, דמי הניהול המוכרים בשוק נעים בין 5 אחוז ל- 6 אחוז מכספי ההפקדות וכחצי אחוז על כספי הצבירה, מומלץ לערוך השוואה בין החברות השונות ולהתמקח על עלות דמי הניהול.
- קופת גמל – קופת גמל הינה אפיק השקעה לטווחים בינוניים וארוכים המשמשים אנשים רבים גם כחסכונות לגיל הפרישה. ביסודה, בשונה מקרן פנסיה, ברוב הפעמים הכספים הנצברו בקופת הגמל משולמים לחוסך בתשלום חד פעמי ביציאתו לפנסיה ולא כקצבה חודשית. אך החל משנת 2008 החלו לאפשר קבלת כספי קופת הגמל כקצבה חודשית, לכן כספים שנצברו בקופת גמל לאחר 2008 יתאפשר לקיחתם בקצבה חודשית או תשלום חד פעמי וכספים שנצברו לפני שנת 2008 ישולמו בתשלום חד פעמי. גם בקופות הגמל, בדומה לקרנות הפנסיה, ישנם מסלולי השקעות שונים לכסף הנצבר בקופה, כגון: השקעה באג"ח, השקעה במניות ועוד. דמי הניהול המקסימליים בקופות הגמל הינם 4 אחוז מההפקדה ו- 1.05 אחוז מהצבירה הכוללת, אך בתהליך של השוואת קופות גמל והתמקחות קלה הינכם יכולים להוריד את תשלום דמי הניהול בשיעור משמעותי. קופות הגמל אינם משמשות ככיסוי ביטוחי כזה או אחר.
