כל אחד היה רוצה שהחזרי המשכנתא החודשיים שלו יהיו נמוכים כיוון שמהרגע שלוקחים את המשכנתא הם רק עולים בשל הריביות וההצמדות השונות.
האם בהכרח החזר חודשי נמוך הוא טוב לנו? – על כך במאמר הבא
האם החזר חודשי מופחת של המשכנתא הוא טוב עבורנו?
בשביל הבנקים ההחזר החודשי הנמוך כביכול הוא מצוין, אך אין זה בהכרח נכון לגבינו לווי המשכנתאות. כאשר לוקחים מסלול עם החזר חודשי מופחת ככל האפשר מתוך מטרה לצמצם את ההוצאות החודשיות של הבית, למעשה מסתכנים יותר. החוב שאותו חייבים לבנק מגדיל את עצמו מבחינת מדד תשומות הבנייה, הריביות והקרן. כשלוקחים למשל מסלול ריבית משתנה ל-5 שנים, היא קופצת כל 5 שנים ולמעשה אתם משלמים רק אותה. גם כאלו שלוקחים משכנתא עם ריבית קבועה משלמים ב-3 השנים הראשונות רק את הריבית והחוב לא פוחת. על פי יועצי משכנתאות מומלצים של מדרג, צריך להסתכל על התמונה במלואה, כלומר על כל החוב ולא רק על ההחזר החודשי. לפיכך צריך לבחור במסלול שיוריד את סכום כל החוב ולאו דווקא את ההחזר החודשי.
בחירת מסלול בהתאמה אישית
ישנם מסלולים רבים לתשלומי המשכנתא המשלבים קומבינציות שונות ועל מנת להכיר את כולם דרושה עבודת מחקר מעמיקה. אם אתם באמת רוצים לנצח את המערכת ולהפחית את התשלום הכולל של חוב המשכנתא תצטרכו ללמוד כיצד לבנות תמהיל המתאים לכם. בדקו מה כל מסלול אומר, קבלו מהבנקים הצעות למסלולים שונים, עשו עם הבנק משא ומתן על גובה הריבית ותופתעו לגלות שזה קצת כמו בשוק ויש על מה לדבר. עם הרבה סבלנות ולמידה מעמיקה תוכלו להרכיב מסלול המשלב ריבית קבועה, משתנה, פריים, צמודה לדולר, צמודה או לא צמודה למדד ועם היד על הדופק תוכלו תמיד לשנות את התמהיל ולמחזר את המשכנתא בעתיד.
כיצד תעשו זאת לבד?
כדי להרכיב לבד תמהיל משכנתא תצטרכו לחשב את כל ההכנסות שלכם בהווה ובעתיד, מתי צפויה להשתחרר קרן ההשתלמות, האם תקבלו קידום והמשכורת תעלה, האם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה, האם ההכנסות ישתנו בעקבות סיבות כמו חופשת לידה ארוכה ומה יהיו ההוצאות שלכם בהווה ובעתיד כשיגיעו הילדים. כמה תשלמו על מטפלות, גנים, חוגים וכד'. כמובן שיש לקחת בחשבון גם הוצאות בלתי צפויות ולחסוך עבורן בצד. רק לאחר מכן תוכלו לבחור בתמהיל משכנתא המתאים לכם. אם אתם מתקשים בבניית תמהיל תוכלו להיעזר ביועצי המשכנתא של הבנק אך קחו בחשבון שטובת הבנק היא במקום הראשון אצלם והם מעוניינים שתיקחו משכנתא וההחזרים החודשיים שלכם יהיו נמוכים כדי שתשלמו יותר על הריביות. לפיכך, הטוב ביותר הוא לפנות לחברה פרטית של יועצי משכנתא כמו באתר https://www.mashkantasheli.co.il שיבנו לכם את התמהיל המתאים ביותר לצרכים ולתקציב שלכם.
