משכנתא

האם יצא לכם להכיר מישהו שלא חושש לפני שמתחייב למשכנתא ? האם גם לכם רעדו קצת הברכיים לפני שניגשתם לקראת הצעד של בניית דירה ? האם כששמעתם על הסכומים המדוברים ועל הריביות, לא חששתם קמעה ?

ובכן, על כולם זה עובר. ההתחייבות גדולה, הריבית שוחקת, אבל במהרה מתחוור לנו כי כדי לקנות דירה בישראל, אין ברירה אלא ללכת לבנק ולקחת משכנתא. לאיש אין את הסכומים הדרושים לדירה בתשלום מזומן, מלבד יחידי סגולה מהאלפיון העליון בישראל.

הסיבה הנוספת המובילה זוגות רבים לרכוש דירה באמצעות משכנתא היא מחשבה לטווח ארוך: הם גם כך משלמים סכומים גבוהים כדמי שכירות על הבית בו הם דרים. דמי השכירות לעיתים קרובות גבוהים מהחזרי המשכנתא החודשיים ואינם מובילים לכלום – כסף שנזרק באוויר.

לפחות אם משלמים בכל חודש, שילך על ארבע קירות שלנו. מה עושים ? מגייסים סכום ראשוני, מחסכונות, מהורים וחברים ואת היתר משכנתא תסדר.

היום, הריבית על משכנתא היא בסביבות ה-5% בהלוואה הצמודה למדד. אלה נחשבים תנאים לא רעים לפתיחה. עם החלשות הדולר יחסית לשקל הייתה מחשבה שנרוויח מנתון זה, אבל כיום כבר החלו לנקוב במחירי הדירות בשקלים, אז זה פחות רלוונטי.

משכנתא איך עושים זאת נכון ?

– מבררים זכויות. הצעד הראשון שלכם כזוג צעיר המעוניין לקחת משכנתא הוא לברר את זכויותיכם. כזוג צעיר שמעולם לא לקח משכנתא לקניית דירה יש לכם זכויות. ישנן קטגוריות שונות לעולים חדשים, צעירים, אקדמאיים, איזור מגורים מועדף, משפחות חד הוריות ונתונים נוספים. כל אלה יכולים לזכות אתכם בנקודות זכות מהמדינה, או משרד השיכון ליתר דיוק. למשל, משפחה גדולה יותר תקבל נקודות רבות יותר. כמה שגדל מספר הנקודות סכום ההלוואה גדל.

– ריבית משתנה או ריבית קבועה ? ריבית קבועה היא שמרנית יותר ונטולת סיכונים. כל חודש אתה יודע מראש כמה אתה משלם. מדובר במשכנתא הצמודה למדד ומשולמת לפי תנודותיו כך שאין כאן הפתעות רבות. אלא מה, כאשר באחת מתחנות היציאה תרצו לסלק את חובכם מיידית, תשלמו עמלת פירעון מוקדם, זאת במידה והריבית בזמן לקיחת המשכנתא בזמן בה אתם פורעים אותה תהיה גבוהה מהריבית בזמן לקיחתה. משכנתא עם ריבית משתנה יש בה קצת יותר תנודות. בהתחלה הריבית נמוכה כיון שהיא נקבעת לתקופה קצרה, אך לא בטוח שזה יימשך כך ואז אנו יכולים למצוא את עצמנו בהמשך עם החזרי משכנתא גבוהים. יש כאן מימד של סיכון אבל אפשר גם להרוויח. היום יש פתרון גם למתלבטים. הם מחזירים חלק מהמשכנתא בריבית קבועה, חלק משתנה וכדומה.

– ריבית משתנה או ריבית קבועה ? ריבית קבועה היא שמרנית יותר ונטולת סיכונים. כל חודש אתה יודע מראש כמה אתה משלם. מדובר במשכנתא הצמודה למדד ומשולמת לפי תנודותיו כך שאין כאן הפתעות רבות. אלא מה, כאשר באחת מתחנות היציאה תרצו לסלק את חובכם מיידית, תשלמו עמלת פירעון מוקדם, זאת במידה והריבית בזמן לקיחת המשכנתא בזמן בה אתם פורעים אותה תהיה גבוהה מהריבית בזמן לקיחתה. משכנתא עם ריבית משתנה יש בה קצת יותר תנודות. בהתחלה הריבית נמוכה כיון שהיא נקבעת לתקופה קצרה, אך לא בטוח שזה יימשך כך ואז אנו יכולים למצוא את עצמנו בהמשך עם החזרי משכנתא גבוהים. יש כאן מימד של סיכון אבל אפשר גם להרוויח. היום יש פתרון גם למתלבטים. הם מחזירים חלק מהמשכנתא בריבית קבועה, חלק משתנה וכדומה.

לסיום, גם הבנק זה שוק. התווכחו ונסו להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורכם.