תהליך לקיחת משכנתא הוא אחד הדברים החשובים והמשמעותיים ביותר שאדם עושה בחייו. בחירת המשכנתא הנכונה והתנהלות נבונה בתהליך יכולים לחסוך למשפחה המון כסף ומאמץ. כדי לעבור את התהליך בהצלחה, חשוב להבין את השלבים השונים שתעברו מרגע הגשת הבקשה ועד לסגירת העסקה וקבלת הכסף
הגשת הבקשה הראשונית
השלב הראשון בתהליך הוא הגשת בקשה ראשונית לבנקים השונים. בשלב זה פונים למספר בנקים על מנת לקבל הצעות שונות למשכנתאות. יש להגיש את אותם הנתונים לכל הבנקים – סכום המשכנתא המבוקש, מטרת המשכנתא, פרטים אישיים וכדומה. הבקשה הראשונית כוללת בדרך כלל מילוי טפסים באתר האינטרנט של הבנק או פגישה עם יועץ משכנתאות.
בשלב זה הבנק בודק באופן ראשוני את כושר ההחזר של הלקוחות על פי הנתונים שמסרו. לאחר הגשת הבקשות מתקבלות הצעות ראשוניות מהבנקים השונים. כדאי להשוות בין מספר הצעות ולבחור את זו המתאימה ביותר מבחינת שיעור הריבית, תנאי ההלוואה, עמלות וכדומה. כמו כן, בכל הקשור אל הגשת בקשת משכנתא טעויות נפוצות יכולות לקרות, ולכן יש להיות מודעים לכל פרט כדי להימנע מהן.
איסוף מסמכים ובדיקת כושר החזר
לאחר קבלת ההצעה הראשונית מהבנק הנבחר, מתחיל שלב איסוף המסמכים הנדרשים והעמקת בדיקת כושר ההחזר על ידי הבנק. בין המסמכים שיש להמציא: תלושי משכורת של 3 חודשים אחרונים, אישורי הכנסה לשכירים ועצמאיים, מסמכי עסקים לבעלי עסקים, אישורי יתרת משכנתא קיימת, אישורי חסכונות והשקעות ועוד.
הבנק בודק בזהירות את ההכנסות וההוצאות של המבקשים, על מנת לוודא שיש יכולת החזר טובה של המשכנתא מדי חודש בחודשו ולקבוע כמה משכנתא אפשר לקחת. שלב זה קריטי מאוד ויש להתייחס אליו ברצינות ולספק את כל הנתונים הנדרשים.
בחירת סוג המשכנתא
ישנם סוגים שונים של משכנתאות – משכנתא צמודת מדד, משכנתא צמודת מטבע חוץ, משכנתא בריבית משתנה ועוד. כל סוג משכנתא מתאים לצרכים שונים ויש יתרונות וחסרונות לכל אחת מהן. צריך לשקול היטב את האפשרויות ולהחליט מה מתאים ביותר למטרות ולצרכים האישיים.
הבנק יכול לייעץ ולהסביר על החלופות השונות, אבל ההחלטה הסופית נתונה בידי הלקוח. חשוב לבחור בסוג המשכנתא שמאפשר יכולת החזר טובה גם בעתיד, אם יחולו שינויים בכלכלה.
בחירת נותן המשכנתא
רוב האנשים לוקחים משכנתא מהבנק בו הם מנהלים את חשבון העו"ש שלהם. אך כדאי לדעת שאפשר גם לקחת משכנתא מגוף פיננסי שאינו בנק – כמו חברת ביטוח או קרן פנסיה. לעיתים ניתן לקבל תנאים טובים יותר למשכנתא ממוסד שאינו בנק. כך שכדאי לבדוק גם אופציה זו לפני סגירת העסקה.
חתימה על הסכם המשכנתא
לאחר שאושרה הבקשה על ידי הבנק, מגיע השלב המכריע – החתימה על הסכם המשכנתא. זהו מסמך משפטי ארוך ומורכב שכולל את כל תנאי ההלוואה. חשוב לקרוא את המסמך בעיון רב, להבין כל סעיף ולשאול שאלות לגבי דברים לא ברורים. לאחר החתימה אין אפשרות לשנות תנאים, אז זה הזמן האחרון לוודא שהכל מובן ומקובל. מומלץ להיעזר בעורך דין או יועץ משכנתאות מקצועי בשלב החתימה.
רישום משכנתא
השלב הבא הוא רישום המשכנתא בלשכת רישום המקרקעין. הבנק מעביר את כל המסמכים הנדרשים ומבצע את הרישום. תהליך זה אורך בין חודש לחודשיים ורק לאחר השלמתו ניתן לקבל את כספי המשכנתא ולבצע את רכישת הנכס. אחרי שלב זה עוברים לשלב המרגש של קבלת המשכנתא בפועל
